在工程保險(xiǎn)采購(gòu)中，采用何種合理、高效的方式投保是每一個(gè)項(xiàng)目業(yè)主都很關(guān)心的問(wèn)題，因?yàn)樗苯佑绊懼こ瘫ｋU(xiǎn)的質(zhì)量。多年來(lái)，項(xiàng)目業(yè)主和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)不斷實(shí)踐，證明了通過(guò)招投標(biāo)的方式，可以選擇出信譽(yù)好、承保經(jīng)驗(yàn)豐富、并且積極響應(yīng)保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)公司，以合理的保險(xiǎn)費(fèi)用獲得全面保障和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能夠有效規(guī)避工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱?，?duì)保險(xiǎn)招投標(biāo)也提出了很高的要求，需要制定嚴(yán)格科學(xué)的招投標(biāo)計(jì)劃，才能保證保險(xiǎn)安排精準(zhǔn)實(shí)施。
一、工程保險(xiǎn)招標(biāo)需要考慮的關(guān)鍵因素
一般而言，工程保險(xiǎn)招標(biāo)的質(zhì)量高低關(guān)鍵看招標(biāo)規(guī)則，在制定招標(biāo)規(guī)則時(shí)，通常需要考慮以下幾個(gè)方面：
（一）資格預(yù)審
通過(guò)資格預(yù)審，可以使在實(shí)力、經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)水平方面能夠滿足標(biāo)的工程項(xiàng)目需要的保險(xiǎn)公司進(jìn)入招標(biāo)范圍。同時(shí)，也就可以避免某些實(shí)力較弱的公司采取不合理的低價(jià)策略進(jìn)行投標(biāo)，進(jìn)而避免給評(píng)標(biāo)規(guī)則制定及其后的評(píng)標(biāo)工作帶來(lái)不利影響。通常情況，資格預(yù)審應(yīng)對(duì)公司資質(zhì)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、承保能力、承保經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等因素進(jìn)行審核。
（二）承保方式
目前工程保險(xiǎn)采用的承保方式主要有獨(dú)家承保和共同承保兩種方式。這兩種方式各有優(yōu)缺點(diǎn)，在近年來(lái)的實(shí)際操作中，兩種方式均有使用，但更多的是采用在首席承保人牽頭下的共同承保方式。
在“共同承?！边@一方式下，首席承保人作為所有保險(xiǎn)人的代表履行保險(xiǎn)人的義務(wù)與責(zé)任，其承保份額應(yīng)當(dāng)是所有承保人中份額最大的（可以獲得的保費(fèi)收入最大，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任也最大），其余共保人承擔(dān)各自相應(yīng)的義務(wù)與責(zé)任。共保人必須在接受首席承保人投標(biāo)的保險(xiǎn)費(fèi)(率)報(bào)價(jià)及服務(wù)承諾等所有內(nèi)容的前提下，在所有共保人內(nèi)部合理劃分承保份額。這樣，即可以避免獨(dú)家承保方式下保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的無(wú)力賠付巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)，也可以進(jìn)行充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，幫助項(xiàng)目業(yè)主取得最優(yōu)惠的承保條件。
（三）保險(xiǎn)費(fèi)率
影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)價(jià)的主要因素有：保險(xiǎn)責(zé)任、施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估、物質(zhì)損失項(xiàng)下的免賠額、巨災(zāi)等條件下的最低賠償限額、國(guó)際分保市場(chǎng)的相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率等。
保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)定直接相關(guān)聯(lián)，一般而言，采用的是行業(yè)通用條款再加上為工程項(xiàng)目特別設(shè)計(jì)的一些條款和約定，各保險(xiǎn)公司都會(huì)依據(jù)精算數(shù)據(jù)給出基本報(bào)價(jià)，并且根據(jù)免賠額和附加條款來(lái)浮動(dòng)費(fèi)率水平。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和項(xiàng)目業(yè)主需要根據(jù)工程的具體情況，科學(xué)合理地設(shè)定免賠額和附加條款，并在招標(biāo)文件中予以明確，要求投標(biāo)人在投標(biāo)文件中給予響應(yīng)。
此外，保險(xiǎn)公司承保大型工程項(xiàng)目后一般都會(huì)將相當(dāng)一部分份額分保到國(guó)際上信譽(yù)良好的再保險(xiǎn)公司,以分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)際再保市場(chǎng)相關(guān)的現(xiàn)行保險(xiǎn)費(fèi)率將直接影響甚至決定著投標(biāo)人的報(bào)價(jià)。如一味地對(duì)投標(biāo)人在保險(xiǎn)費(fèi)率上進(jìn)行限制，往往會(huì)出現(xiàn)工程險(xiǎn)報(bào)價(jià)過(guò)低而分保困難的情況，將會(huì)在一定程度上影響出險(xiǎn)后的賠付。
（四）承保經(jīng)驗(yàn)
承保經(jīng)驗(yàn)主要考慮投標(biāo)人是否有過(guò)承保類(lèi)似工程的經(jīng)驗(yàn)，以及承保過(guò)程中積累的經(jīng)驗(yàn)多少。承保經(jīng)驗(yàn)不同的保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和保險(xiǎn)服務(wù)是有差距的，會(huì)直接影響工程的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。有不少的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)往往集中于車(chē)險(xiǎn)，在工程保險(xiǎn)上缺乏經(jīng)驗(yàn)，必須謹(jǐn)慎選擇。
（五）償付能力
考察保險(xiǎn)公司的償付能力，主要看保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中會(huì)不會(huì)出現(xiàn)償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)。絕對(duì)償付能力的大小體現(xiàn)為公司償付準(zhǔn)備金的多少，它與償付能力成正比。償付準(zhǔn)備金=實(shí)際資產(chǎn)-實(shí)際負(fù)債=資本金+總準(zhǔn)備金。招標(biāo)文件中應(yīng)要求投標(biāo)人提供監(jiān)管機(jī)構(gòu)或資質(zhì)得到被保險(xiǎn)人認(rèn)可的會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)單位出具的資本金和總準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)。
（六）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理建議
理想的保險(xiǎn)公司在承保之前應(yīng)對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況有足夠的認(rèn)識(shí)和了解，應(yīng)具備足夠的技術(shù)力量和管理力量，可以協(xié)助被保險(xiǎn)人以及參與工程建設(shè)的各方進(jìn)行項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善防災(zāi)防損措施。在招標(biāo)過(guò)程中可以通過(guò)投標(biāo)人提交的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理的合理化建議來(lái)考察投標(biāo)人的技術(shù)、管理實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)。
（ 七）服務(wù)承諾
招標(biāo)文件中應(yīng)要求投標(biāo)人在投標(biāo)文件中承諾所提供保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容，而且應(yīng)說(shuō)明一旦中標(biāo)，該部分內(nèi)容經(jīng)被保險(xiǎn)人審查后將作為保險(xiǎn)合同的附件。還要考察投標(biāo)人能夠提供的招標(biāo)文件之外的優(yōu)惠條件。
二、中石油現(xiàn)行工程保險(xiǎn)招標(biāo)評(píng)分體系
通常情況下，中石油工程保險(xiǎn)在招標(biāo)前，從準(zhǔn)入名單中挑選若干家符合資質(zhì)的保險(xiǎn)公司、發(fā)送招標(biāo)邀請(qǐng)即可，因此資格預(yù)審環(huán)節(jié)可以視情省略。目前，中石油工程保險(xiǎn)招標(biāo)所使用的是《實(shí)質(zhì)性評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》。如×××工程具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)（見(jiàn)表1）。
表1 ×××工程具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)
指標(biāo)類(lèi)型 | 指標(biāo)類(lèi)型計(jì)分 | 指標(biāo)子項(xiàng) | 指標(biāo)子項(xiàng)計(jì)分 |
第I類(lèi)指標(biāo) 投標(biāo)報(bào)價(jià) | 40（滿分） | 1.1投標(biāo)報(bào)價(jià) | 40（滿分） |
第II類(lèi)指標(biāo) 響應(yīng)與能力 | 15（滿分） | 2.1對(duì)保險(xiǎn)方案的響應(yīng) | 5（滿分） |
2.2釋放的承保能力 | 5（滿分） | ||
2.3償付能力充足率 | 5（滿分） | ||
第III類(lèi)指標(biāo) 資格與業(yè)績(jī) | 15（滿分） | 3.1注冊(cè)資本金 | 1.5（滿分） |
3.2業(yè)務(wù)規(guī)模（年度保險(xiǎn)費(fèi)收入） | 1.5（滿分） | ||
3.3公司的承保經(jīng)驗(yàn)（近5年內(nèi)） | 5（滿分） | ||
3.4總公司理賠經(jīng)驗(yàn)（近5年內(nèi)） | 3（滿分） | ||
3.5首席承保人經(jīng)驗(yàn)（近5年內(nèi)） | 3（滿分） | ||
3.6再保安排 | 1（滿分） | ||
第IV類(lèi)指標(biāo) 服務(wù)方案 | 10（滿分） | 4.1有競(jìng)爭(zhēng)性的優(yōu)惠條件 | 1（滿分） |
4.2 工程沿線服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況 | 4（滿分） | ||
4.3 既往理賠服務(wù)的及時(shí)性 | 5（滿分） | ||
第V類(lèi)指標(biāo) 專(zhuān)業(yè)意見(jiàn) | 20（滿分） | 5.1服務(wù)團(tuán)隊(duì)成員業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn) | 4（滿分） |
5.2有特色的服務(wù)方案 | 5（滿分） | ||
5.3優(yōu)于招標(biāo)文件要求的理賠方案 | 6（滿分） | ||
5.4培訓(xùn)計(jì)劃安排及可行性 | 5（滿分） | ||
三、現(xiàn)行工程保險(xiǎn)招標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)中存在的主要問(wèn)題與難點(diǎn)
（一）評(píng)價(jià)指標(biāo)容易被干擾
這種招標(biāo)方式分值或權(quán)重設(shè)定有很大的靈活性，但容易被主觀要求干擾。比如，有一些單位僅以“價(jià)低而得”的標(biāo)準(zhǔn)確定中標(biāo)人，不重視保險(xiǎn)公司提供的后續(xù)服務(wù)，讓招標(biāo)的科學(xué)價(jià)值得不到體現(xiàn)；再比如，招標(biāo)人很難根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的價(jià)格和服務(wù)項(xiàng)目取舍保險(xiǎn)公司，經(jīng)常是看上了甲公司的價(jià)格，中意于乙公司的某項(xiàng)服務(wù)，卻喜歡丙公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，難以把最適合的保險(xiǎn)公司選出來(lái)。
（二）評(píng)標(biāo)專(zhuān)家中保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員不足
目前的評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)成中，有一部分無(wú)法完全進(jìn)行定量評(píng)估的指標(biāo)，例如：承保經(jīng)驗(yàn)、理賠經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)惠條件、特色服務(wù)等，這需要對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況、保險(xiǎn)公司服務(wù)能力和信譽(yù)有較為充分的了解和認(rèn)識(shí)。
一般對(duì)于工程保險(xiǎn)評(píng)標(biāo)要求的評(píng)標(biāo)委員會(huì)組成人員來(lái)說(shuō)，非保險(xiǎn)方面的專(zhuān)家占了較大部分，他們對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)較為了解，但大多數(shù)對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)了解有限、專(zhuān)業(yè)性較弱。這種情況就與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性構(gòu)成了一定的矛盾。同時(shí)，存在較多定性指標(biāo)的評(píng)價(jià)指標(biāo)結(jié)構(gòu)下，更難給出準(zhǔn)確的評(píng)分，大大降低了保險(xiǎn)招標(biāo)的科學(xué)性。
（三）價(jià)格類(lèi)指標(biāo)與服務(wù)類(lèi)指標(biāo)的權(quán)重難以科學(xué)確定
保險(xiǎn)招標(biāo)與其他招標(biāo)不同的是中標(biāo)公司是否付出賠款以及賠款支付的多少完全取決于約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，以及發(fā)生的程度。支付賠款的不確定性有可能導(dǎo)致不具備承保實(shí)力的保險(xiǎn)公司鋌而走險(xiǎn)，超出能力范圍承諾進(jìn)行競(jìng)標(biāo)，所以招標(biāo)人在進(jìn)行保險(xiǎn)招標(biāo)時(shí)應(yīng)考慮到與招標(biāo)投標(biāo)過(guò)程同樣重要的保險(xiǎn)合同的執(zhí)行過(guò)程。
而目前工程保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)中對(duì)于價(jià)格類(lèi)指標(biāo)和服務(wù)類(lèi)指標(biāo)的權(quán)重分配仍缺乏最優(yōu)選擇，多數(shù)情況只能按照決策者的經(jīng)驗(yàn)確定，往往對(duì)不同項(xiàng)目缺乏針對(duì)項(xiàng)目自身特點(diǎn)的具體分析和考慮。同時(shí)，在評(píng)標(biāo)過(guò)程中，部分來(lái)自業(yè)主單位的評(píng)委對(duì)于價(jià)格類(lèi)指標(biāo)更為重視，難以做出科學(xué)的判斷。
（四）評(píng)價(jià)指標(biāo)所涉及部分信息難以從公開(kāi)途徑獲得
現(xiàn)有的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系下，保險(xiǎn)公司的償付能力、某一地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和類(lèi)似項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)等一系列評(píng)價(jià)投標(biāo)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的指標(biāo)，很難從保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等權(quán)威機(jī)構(gòu)得到，大多需要投標(biāo)人自行計(jì)算并在標(biāo)書(shū)中注明，但因一些指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)口徑、計(jì)算方法在不同公司之間有差異，所以由保險(xiǎn)公司計(jì)算并提交的數(shù)據(jù)有時(shí)缺乏可比性且難以驗(yàn)證，這直接影響到評(píng)標(biāo)的公正性和科學(xué)性。
四、提高保險(xiǎn)招標(biāo)效率的具體建議
（一）適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻，形成競(jìng)爭(zhēng)
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要在招投標(biāo)中做好對(duì)業(yè)主的指導(dǎo)和協(xié)同工作，應(yīng)充分掌握市場(chǎng)保險(xiǎn)公司主體優(yōu)勢(shì)和聲譽(yù)?？茖W(xué)合理地設(shè)定評(píng)標(biāo)權(quán)重和分值，在保證資格預(yù)審的基礎(chǔ)上，讓規(guī)模不大但服務(wù)和技術(shù)又較好的中小保險(xiǎn)公司有更多的參與機(jī)會(huì)，防止因?yàn)樵u(píng)標(biāo)權(quán)重和指標(biāo)設(shè)計(jì)不合理所導(dǎo)致的大公司壟斷，適當(dāng)形成競(jìng)爭(zhēng)從而降低保費(fèi)支出。
（二）增加技術(shù)性指標(biāo)的占比
現(xiàn)有《實(shí)質(zhì)性評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》中的大部分現(xiàn)有評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)與工程技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)程度較低，難以體現(xiàn)工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)，以及對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。
（三）設(shè)計(jì)量化類(lèi)評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)注重以往風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)
在招標(biāo)方案設(shè)計(jì)過(guò)程中應(yīng)重視對(duì)業(yè)主單位以往保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的采集，特別要注意積累以往項(xiàng)目的保險(xiǎn)損失和賠付數(shù)據(jù)。通過(guò)與以往損失和賠付數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，使保險(xiǎn)金額、免賠額的設(shè)置與保險(xiǎn)事故的損失均值基本吻合，從而以最低的成本獲得最合適的風(fēng)險(xiǎn)保障。
（ 四）在資格與業(yè)績(jī)類(lèi)指標(biāo)中增加服務(wù)業(yè)績(jī)類(lèi)指標(biāo)
對(duì)考核投標(biāo)人以往業(yè)績(jī)指標(biāo)的設(shè)計(jì)，要從目前只重視年度保費(fèi)收入規(guī)模和類(lèi)似工程險(xiǎn)承保保費(fèi)規(guī)模，向業(yè)績(jī)質(zhì)量并重的模式轉(zhuǎn)變。在設(shè)計(jì)招標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)降低保費(fèi)規(guī)模類(lèi)指標(biāo)的權(quán)重，并加強(qiáng)對(duì)賠付率等便于量化的服務(wù)類(lèi)指標(biāo)的考核。從而盡量減少保險(xiǎn)公司投標(biāo)中的僥幸心理和賭博性投標(biāo)行為。
（五）重視對(duì)投標(biāo)人再保險(xiǎn)安排的考量
應(yīng)強(qiáng)化對(duì)再保險(xiǎn)安排能力的考核，適當(dāng)提高再保險(xiǎn)安排能力的分值比重。再保險(xiǎn)安排對(duì)于大型工程保險(xiǎn)具有十分關(guān)鍵的作用，國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)公司在再保方面并不具備優(yōu)勢(shì)，缺乏經(jīng)驗(yàn)。例如SK海力士無(wú)錫工廠大火將成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史上最大的賠案，并創(chuàng)造多項(xiàng)紀(jì)錄——最大金額賠款記錄、最大物質(zhì)損失記錄、最大營(yíng)業(yè)中斷損失記錄、最復(fù)雜的再保險(xiǎn)排分記錄、最多的參與公司記錄?，F(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就有關(guān)再保險(xiǎn)合同產(chǎn)生糾紛，難以明確雙方責(zé)任而對(duì)簿公堂，會(huì)在很大程度上影響賠付的進(jìn)展和被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)恢復(fù)。
來(lái)源：《招標(biāo)采購(gòu)管理》 作者: 王 浩 趙 越 單位：昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司
