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截止時(shí)間：2011-09-10
在規(guī)范固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)貸款后，銀監(jiān)會(huì)昨天發(fā)布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿，今后銀行將把借貸資金打入借款人交易對(duì)象的賬戶。比如，貸款旅游，銀行將把資金直接打給旅行社，貸款裝修，銀行將把資金直接打給裝修公司。
貸款支付給交易對(duì)象
與固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)貸款一致的是，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于個(gè)人貸款也要求采用貸款人受托支付的方式。也就是說，普通市民在申請(qǐng)貸款后，銀行把貸款打到與市民交易的對(duì)方賬戶。在此之前，針對(duì)個(gè)人貸款并沒有專門的政策法規(guī)，此次《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的發(fā)布使得個(gè)人貸款有了具體的政策依據(jù)。
個(gè)人貸款目前包括房屋貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以及部分銀行正在開拓的消費(fèi)貸款，個(gè)體工商戶申請(qǐng)的經(jīng)營貸款也屬于個(gè)人貸款。今年以來，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。
“目前的房貸、車貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款很早就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)將資金直接打給借款人交易對(duì)象。比如，銀行并不會(huì)把貸款直接發(fā)放給市民，而是打到了相關(guān)開發(fā)商或者二手房賣方的戶頭上?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋說。不過，據(jù)記者了解，雖然車貸、房貸等已實(shí)現(xiàn)受托人支付，但類似于旅游、裝修等用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，此前銀行依然是將資金直接打給貸款人。
對(duì)于一些難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過30萬元的，或者交易對(duì)象不具備使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)過銀行同意，也可以采用將貸款發(fā)放給借款人，再由借款人支付的方式。上述人士舉例說，比如一些從事小商品市場(chǎng)交易的商戶或者農(nóng)產(chǎn)品交易的農(nóng)戶，可以考慮他們的實(shí)際情況選擇支付方式。
嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度
長期以來，各家商業(yè)銀行之間對(duì)于個(gè)人貸款的管理缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。
根據(jù)《辦法》，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，一定要通過面簽制度來鑒別個(gè)人身份，了解借款的實(shí)際用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力。此外，銀監(jiān)會(huì)還要求，貸款資金的使用需借款人提出支付申請(qǐng)，所有個(gè)人貸款需按照合同約定貸款用途使用?！熬拖裣M(fèi)貸款，申請(qǐng)貸款的市民必須要明確說明這部分貸款的用途。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士解釋說，“銀行將資金直接打給相關(guān)受托方”。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見截至11月19日。本報(bào)記者 殷潔
疑問
能否遏制個(gè)貸進(jìn)股市？
2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。有分析人士稱，上半年6508億個(gè)人貸款中，相當(dāng)一部分曲線流入股市。那么，《辦法》的出臺(tái)能否有效遏制個(gè)人貸款流入股市呢？
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士昨日表示，如果嚴(yán)格按照《辦法》執(zhí)行，是可以有效防范資金挪用情況的。該人士稱，“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果，《辦法》的出臺(tái)正是為了遏制這些違規(guī)現(xiàn)象。
貸款門檻會(huì)不會(huì)提高？
銀監(jiān)會(huì)表示，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》并不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過程的監(jiān)測(cè)和管理，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)市民獲得授信產(chǎn)生影響。
據(jù)介紹，《辦法》考慮了我國個(gè)人融資交易實(shí)際情況，具體由各商業(yè)銀行按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。銀監(jiān)會(huì)稱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會(huì)增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。因此，新規(guī)定并不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排有利于個(gè)人貸款的安全使用。
來源：新京報(bào)
